Po minuloročných zmenách na trhu s hypotékami, ktoré priniesli napríklad obmedzenie poskytovania hypoték pre nezamestnaných alebo taktiež i postupné obmedzovanie poskytovania hypoték do výšky 100% ceny nehnuteľnosti priniesol rok 2016 minimálne podobne dôležité zmeny. Niektoré z nich môžeme vnímať určite pozitívne, iné mnohým klientom bánk však prinesú skôr viac starostí ako pozitív. Aké konkrétne zmeny priniesol v roku 2016 nový zákon o hypotékach?

Zníženie poplatku za predčasné splatenie hypotéky

Asi najpozitívnejšou zmenou nového takmer 60-stranového zákona je bezpochyby zníženie maximálneho poplatku za splatenie pred ukončením fixácie úroku. Z doterajších 5% zo zostávajúcej istiny, ktoré ste museli ešte donedávna zaplatiť, to bude už len 1%, čo v mnohých prípadoch môže znamenať úsporu nemalého množstva finančných prostriedkov.

Úprava zákona týkajúca sa zníženia percentuálneho poplatku z istiny za predčasné splatenie sa týka nie len hypoték na bývanie, ale i bezúčelových hypotekárnych úverov.

Ak ste nezamestnaný, hypotéku už nedostanete

Už od 1. marca 2015 bankové inštitúcie postupne začali obmedzovať poskytovanie tzv. amerických hypoték, teda hypotekárnych úverov poskytovaných aj klientom bez nutnosti dokladovania príjmu. Od 28.2.2016 túto možnosť však podľa zákona už nebude mať nikto a to ani začínajúci živnostníci, ktorí často a s obľubou využívali tento typ úveru na financovanie nákladov spojených s podnikaním.

Získať hypotéku so 100% LTV už nebude možné

Ďalšou negatívnou novinkou tohto zákona je i postupné obmedzovanie poskytovania hypoték do 100% výšky nehnuteľnosti. LTV alebo pomer výšky úveru k hodnote základnej nehnuteľnosti už dnes napríklad pri hypotékach nesmie byť vyšší a ani rovný 100%. To napríklad znamená, že ak si budete chcieť vziať hypotéku na dom v cene 100 000 EUR, banka vám už hypotéku v tejto sume neposkytne. Postupne je možné dokonca očakávať i pokles poskytovaných hypoték s LTV v rozmedzí 90-100%, čo opäť podstatne zhorší prístup k novým hypotékam.

Prísnejšie podmienky pre poskytnutie hypotéky

Mimo množstva papierov, ktoré klient dostane ešte pred podpísaním hypotéky, budú banky najnovšie skúmať bonitu klienta tak, že simulujú situáciu, keď klient bude musieť splácať úver s úrokovou sadzbou vyššou o 2% oproti tej reálnej. V prípade, ak hypotéku s takýmto úrokom budete schopný splácať, s najväčšou pravdepodobnosťou hypotéku dostanete.

Mimo toho, budú banky detailnejšie skúmať i príjem spotrebiteľa (výplatné pásky, zmluvy, výpisy zo SP), náklady človeka na základné potreby alebo i vaše finančné záväzky, ktoré reálne znižujú príjem. V prípade, ak banka vyhodnotí, že váš príjem po odrátaní všetkých výdavkov nie je dostatočne vysoký, hypotéku vám jednoducho neposkytne.

Výšku úrokov nový zákon o hypotékach neovplyvní

V prípade, ak stále “vyčkávate“ pokým úrokové sadzby hypoték padnú na nové dno, môžete si byť istý, že nový zákon ich výšku nijak neovplyvní. Súčasné rekordne nízke úroky totiž ovplyvňujú predovšetkým úrokové sadzby ECB, ktoré sú už beztak na nízkej úrovni. To, či ešte klesnú nie je možné v súčasnosti predikovať so 100% istotou..

Rekordne nízke úrokové sadzby hypoték a čoraz prísnejšie podmienky, ktoré zavádza i tohtoročný nový zákon o hypotékach, sú určite jasným signálom, že dnes je práve tá správna doba vziať si novú hypotéku na bývanie, prípadne využiť výhodné refinancovanie tej starej.