Na čo si dať pozor pri žiadosti o pôžičku

Slovenský trh s pôžičkami je v súčasnosti najširší v histórií, čo však pravdepodobne nebude dlho platiť. Enormné množstvo nie len bankových, ale hlavne nebankových subjektov, láka svojich stálych a potencionálnych klientov na “veľmi výhodné“ pôžičky, ktoré väčšinu klientov na prvý pohľad skutočne záujmu. Sú však skutočne také výhodné? Aké zásady by ste určite mali dodržiavať predtým, ako vôbec požiadate o pôžičku?

Prednosť dávajte bankovým pôžičkám

Čoraz viac ľudí v súčasnosti inklinuje k nebankovým pôžičkám, ktoré zväčša sľubujú rýchle poskytnutie požadovaných finančných prostriedkov. Okrem toho, na rozdiel od bankových subjektov sú nebankové pôžičky väčšinou poskytované i za podstatne benevolentnejších podmienok, čo však značí pre klienta i značné riziko straty kapitálu. Predovšetkým ide vyššiu úrokovú sadzbu a vyššie RPMN, ktoré môžu reálne predražiť celú pôžičku aj niekoľkonásobne v porovnaní s tou z banky. Preto, ak spĺňate podmienky pre poskytnutie pôžičky z banky, určite radšej zvoľte bankovú pôžičku.

Dávajte si pozor na pozdĺžnosti z minulosti

V prípade, ak vám banka odmietla poskytnúť pôžičku aj napriek skutočnosti, že máte trvalý pracovný pomer a váš príjem je dostatočný, možno pravým dôvodom tohto rozhodnutia je vaša platobná minulosť. V takom prípade je určite rozumné si za poplatok vystaviť výpis z registrov Credit Bureau a Solus, ktoré sledujú  aj vašu platobnú históriu. Nájdete tam evidované aj faktúry z minulosti, ktoré ste kedysi neuhradili.

Dbajte nie len na úrokovú sadzbu, ale aj na výšku RPMN

Mnohé banky a hlavne nebankové subjekty neraz akosi zabúdajú svojich klientov upozorniť, že nie úroková sadzba, ale výška RPMN skutočne ukáže, aká je výhodná daná pôžička. Výška RPMN (ročná percentuálna miera nákladov)  totiž zohľadňuje okrem výšky úrokov aj výšku poplatkov za poskytnutie pôžičky, poplatok za vedenie účtu, poistenie úveru a iné poplatky. Na výšku RPMN vplýva aj lehota splatnosti, čo znamená, že v prípade porovnania výhodnosti pôžičky na základe RPMN z rôznych bankových alebo nebankových subjektov vždy porovnávajte pôžičky v rovnakej výške a za predpokladu splatenia v rovnakej lehote.

Samotná RPMN však napríklad nezohľadňuje sankcie za nesplácanie úveru, ktoré môžu byť v niektorých prípadoch značne vyššie oproti priemeru.

Vyberte si pôžičku presne podľa účelu použitia

V prípade, ak si plánujete napríklad kúpiť nové auto, prípadne chcete zainvestovať požičané finančné prostriedky do rekonštrukcie bytu alebo domu, zvážte pôžičku presne podľa účelu použitia. Na rozdiel od bežného bezúčelového úveru vám reálne môžu ušetriť nemalé množstvo finančných prostriedkov. Nevýhodou je však nutnosť dokladovať využitie finančných prostriedkov.

Na čo si dať pozor pred braním hypotéky?

Nízke úrokové sadzby ECB, ale hlavne tie u hypotekárnych úrokov sú príliš veľkým lákadlom pre ľudí, ktorí dlhšie váhajú nad kúpou nehnuteľnosti prostredníctvom hypotéky. Napriek pravdepodobne najnižším úrokovým sadzbám v histórií Slovenskej republiky by ste mali byť dostatočne obozretný pred prípadnými nástrahami, ktoré vás môžu po určitom čase nepríjemne prekvapiť.

Nielen výška úrokovej sadzby určuje skutočnú výhodnosť hypotéky

Napriek tomu, že si mnohí ľudia myslia, že práve úroková sadzba je pri výhodnosti hypotéky najviac podstatná, nie je tomu tak. Bežne si klient banky či nebankovej spoločnosti môže zistiť výhodnosť pôžičky alebo úveru vďaka RPMN, ktorú však už dnes k hypotékam bežne banky a nebankové subjekty neuvádzajú. Je to pravdepodobne z dôvodu pohyblivej výšky úrokovej sadzby, ktorá sa väčšinou dá zafixovať len na určité obdobie a taktiež aj z dôvodu pohyblivej výšky poplatku za vedenie hypotekárneho účtu. Vám teda neostáva nič iné, ako si každý jeden údaj zistiť samostatne a následne celkovú výšku splátky a poplatkov spojených s vedením alebo poskytnutím hypotéky započítať do celkovej sumy, ktorú budete musieť vrátiť banke alebo nebankovej spoločnosti. V praxi to znamená, že by ste si okrem výšky úroku mali zistiť aj:

• Výšku poplatku za poskytnutie hypotéky
• Výšku poplatku za vedenie účtu
• Výšku poistenia
• Poplatok za predčasné splatenie hypotéky
• Maximálnu dobu fixácie

Výška ceny nehnuteľnosti a výška hypotéky spolu úzko súvisia

Nie všetky bankové a nebankové subjekty poskytujú hypotéku až do výšky 100% ceny nehnuteľnosti, pričom väčšina z nich uprednostňuje hypotéku maximálne do výšky 70% ceny z nehnuteľnosti. To znamená, že si klient odniekiaľ jednoducho musí zohnať potrebný kapitál, aby zostatok pokryl z vlastných nákladov. Tento pomer ceny nehnuteľnosti k výške hypotéky vyjadruje LTV (Loan to value ), ktorého výšku určuje podiel výšky hypotéky a ceny nehnuteľnosti. Všeobecne platí, že čím nižšie je LTV, tým je banka ochotnejšia poskytnúť danú hypotéku. Napriek tomu však nájdete na trhu aj banky, či nebankovky, ktoré vám poskytnú hypotéky až do výšky 100% ceny nehnuteľnosti, pričom však úroková sadzba nemusí zostať na rovnakej úrovni ako v prípade pokrytia do cca 70-80% ceny nehnuteľnosti. Banky to odôvodňujú tým, že v prípade neschopnosti splácania sú nútené neraz nehnuteľnosť predať pod cenu, čo v konečnom dôsledku nemusí pokryť náklady s poskytnutím hypotéky.

Kedy máte nárok na štátny príspevok pre mladých?

Podľa zákonu č. 483/2001 Z.z. o bankách majú na príspevok pre mladých nárok len osoby alebo páry, ktoré spĺňajú tieto podmienky:

• Vek 18 – 35 rokov (v prípade páru musia obaja spĺňať toto kritérium)
• Príjem jednej osoby nesmie prekročiť 1,3 násobok priemernej mzdy SR, v prípade páru celkovo 2,6 násobok priemeru
• Účelom úveru môže byť len kúpa, výstavba alebo údržba nehnuteľnosti určenej na bývanie (dom alebo byt)

Výška príspevku pre mladých je v súčasnosti 2% zo strany štátu a cca 1% zo strany banky, pričom maximálna výška hypotéky pre udelenie štátneho príspevku môže byť len 50 000 EUR. Tento